Кредитная история – основной фактор, на который ориентируются банки при выдаче кредитов. Бытует мнение, что сотрудников финансовой организации больше интересуют место работы, оклад, стаж, социальное положение. Эти факторы тоже влияют на решение, но не являются для банков достаточно показательными. Даже семьянин с высоким доходом и престижной должностью может оказаться совершенно недисциплинированным, не способным своевременно погашать задолженности. Поэтому и смотрят на кредитную историю, в которой видно, в какие сроки и как часто человек закрывает свои займы. Как повысить КИ, если она нейтральная или отрицательная?



Основные правила КИ: как формируется?



В кредитной истории подробно указывается, какие кредиты, когда и где брал заемщик. Если были одобренные займы, то дополнительно указывается, когда гражданин погашал долг. Если возврат средств был разбит на несколько месяцев, то напротив наименования кредита появляется несколько ячеек, каждая из которых означает платеж в одном месяце. Зеленая ячейка – своевременно сделанный платеж.



Банки смотрят на то, насколько дисциплинирован заемщик. А это можно определить как раз по зеленым ячейкам. Чем их больше, тем лучше. Бытует мнение, что можно просто взять кредит на месяц, погасить его как можно раньше, и КИ улучшится. Но это не так: займы с небольшими сроками ничего не говорят об ответственности человека. Если кредит действовал 12 месяцев и каждый расчетный период заемщик вовремя погашал долг, здесь уже можно судить о дисциплине.



Смотрят и на количество заявок. Если человек постоянно делает множество заявок в банки, это говорит о срочной необходимости в деньгах. Наводит на мысль, что у заемщика есть долги на стороне, которые он никак не может погасить, или он просто транжира.



Еще один момент, на который обращают внимание – обращение в МФО. Микрокредитные организации выдают займы на небольшие суммы под высокий процент. В них обращаются в основном люди с низким доходом или плохой финансовой грамотностью. Если человек постоянно берет микрозаймы, сотрудники классического банка доверять ему не станут.



Подготовительный этап



Теперь ясно, что именно влияет на КИ, но, прежде чем ее улучшать, нужно проверить данные. Кредитную историю можно запросить в любом банке платно или на некоторых сайтах бесплатно. Когда бланк будет получен, нужно тщательно изучить правильность полученных данных:



ФИО, паспортные данные;


количество взятых кредитов;


сроки погашения займа.



Бывает, что в КИ попадают кредиты другого человека, полного тезки. Ошибки совершают и сотрудники банка: например, могут не пометить кредит, как закрытый, и в истории будет висеть несуществующая просрочка. Неточности исправляются в ходе разбирательств с бюро, которое составляло КИ. Также нужно позвонить в банк, с которым связана неправильная запись.



Если ошибок нет, можно переходить к улучшению истории.



Активное улучшение КИ



Простой план, как доказать кредиторам свою надежность:



Отослать 3 заявки в банки на кредиты сроком от 12 месяцев. Сумма должна быть небольшой, новичку или человеку с отрицательной истории не дадут сразу же заем на машину или квартиру.


Дождаться одобрения. Если ни одну заявку не одобрили, не кидать сразу еще несколько, а подождать следующего месяца. Отправить еще 3.


Когда кредит подобран, начать выплачивать его. Нельзя задерживать выплаты, каждый месяц деньги должны поступать точно в срок.


Когда будет сделано 12-18 ежемесячных отчислений, можно идти в банк за новым, более крупным кредитом. Только старый долг при этом лучше погасить. У одного человека одновременно не должно быть больше 3 долговых обязательств.



На этом улучшение КИ заканчивается. Конечно, быстрым в привычном понимании процесс назвать нельзя – придется ждать год или даже больше. Но более действенных способов улучшить данные не существует. Если кто-то предлагает за деньги исправить данные всего за 1-2 месяца, это мошенники.