Ситуации, когда необходимость в деньгах становится неотложной, случаются у каждого. Кто-то в этом случае обращается к родственникам и знакомым, кто-то идет в банк за кредитом. Однако сегодня существует также множество предложений от организаций микрокредитования, предлагающих оформить микрозайм в кратчайшие сроки и с минимумом документов. Так ли уж это выгодно? Рассмотрим. 



Итак, на сегодня закон определяет два вида финансовых организаций, предоставляющих населению заемные средства – банк и не кредитная организация. Представление о банке есть у всех. Это крупная компания, которая предоставляет практически любые услуги, касающиеся финансов. Не кредитная организация отличается более узкой специализацией, предоставляя только краткосрочные займы. Некоторые не кредитные организации представляют кредитно-потребительские кооперативы, требующие взносы за вступление и участие в их деятельности. 



Порядок получения кредита в банке также наверняка известен каждому. После подачи заявления о предоставлении кредита банк проводит тщательную проверку платежеспособности клиента. Поэтому от вас потребуют справку о доходах (если вы не являетесь владельцем зарплатной карты этого банка), а также возможно требование поручительства или залога. Но и это далеко не всегда гарантирует положительное решение по вашему заявлению. Причиной отказа банка в выдаче кредита может быть недостаточно надежная кредитная история (например, с просрочками платежей по уже взятым кредитам) или недостаточный размер заработной платы. Не всегда в этом виноват клиент, что, конечно очень обидно. 


Не кредитная организация такой доскональной проверки не проводит. Чаще всего достаточно представить документ, подтверждающий личность, и получение займа в такой организации более вероятно, чем в банке. 



Рассмотрение заявки в банке может занять от двух часов до двух дней, хотя некоторые банки сегодня предоставляют экспресс-кредиты, срок оформления которых занимает примерно час. Минусами таких кредитов является ограниченная сумма и ставка, превышающая обычную на 5, а то и на 15 %. В организации микрофинансирования решение по предоставлению заемных средств принимают за несколько минут, хотя иногда это может занять и час. Причем атмосфера обсуждения условий кредитования самая благоприятная, поскольку такая организация сама заинтересована в клиенте в большей мере, чем банк. 


Получить банковский кредит можно наличными или в виде кредитной карты, часто кредитные средства переводятся на счет клиента. Это может занять примерно сутки. При микрокредитовании деньги вы получаете сразу и только наличными. 



Банк заранее предоставляет вам график погашения кредита, хотя при подаче заявления вы можете выбрать сроки и систему погашения кредита (процент от суммы, аннуитетные платежи и т. д.). В графике вы увидите общую сумму, которую заплатите банку за весь период погашения кредита, т. е. будете представлять, во сколько обойдутся вам услуги банка. 



В организации, предоставляющей микрозайм, вам также предложат выбрать кредитную программу. Это может быть заем на срок от 1 дня до 2 недель с минимальной процентной ставкой, на срок до 1 месяца с более высокой ставкой и меньшей суммой. Также микро-кредитные организации могут предоставить кредит до зарплаты, в этом случае условия обсуждаются индивидуально. Учтите также, что в не кредитных организациях процентная ставка может существенно превышать банковскую, и это понятно: риски кредитора в этом случае выше. Она может составлять 20% годовых (что сопоставимо с банком), а может и 2% дневных. В этом случае подумайте, есть ли смысл оформлять такой займ. 



И, конечно, внимательно читайте договор, не стесняясь спрашивать у менеджера компании (не важно, банковской или не кредитной) обо всех непонятных формулировках. Дело в том, что иногда при подписании договора всплывают условия, которые не были указаны в рекламных материалах. Например, банки почти всегда оформляют страховку для кредитуемого. Не кредитная организация может внести комиссионные, увеличивающие стоимость кредита почти вдвое. 



Самым правильным будет, если вы до подписания кредитного договора попросите специалиста рассчитать полную стоимость кредита. 


Таким образом, выбирая между банковским кредитом и микрозаймом, нужно тщательно оценить те условия, в которых возникла необходимость в деньгах. Если есть возможность подождать 1 – 2 дня и вы уверены в положительном решении, стоит обратиться в банк. Это более экономно. Если ждать некогда, обратитесь за микрозаймом, но будьте внимательны при подписании договора. 


Есть еще один выход, обеспечить себя резервными средствами. Оформите в банке кредитную карту, которой можно воспользоваться любое время, и тогда необходимость в оформлении кредита будет возникать значительно реже.